投資連結保險在我國保險市場的大起大落，分散釜是保險、營銷員和客戶之間利益博弈的結果，卻也印證了我國保險市場的不成熟。從保險、營銷員、客戶和外部市場環境四重角度對投資連結保險由盛轉衰的原因進行討論后，可以得出投資連結保險產品設計的利益合理化分配、營銷員的道德誠信、政府的有效監管和客戶的正確風險收益意識是解決投資連結保險可持續發展問題的關鍵點。

　　投資連結保險簡稱投連險，亦稱“變額壽險”，是融保險保障和投資理財于一體的保險產品。這種保險產品是在傳統壽險的基礎上發展起來的創新產品。相對于傳統壽險產品而言，投連險除了給予顧客生命保障外，分散釜還有較強的投資功能。一般情況下投連險會把投保人所繳付的保險費按照不同的比例分為兩個帳戶：較少部分保費進入保障賬戶；較多的部分進入投資賬戶。在投資賬戶中的資金由保險的投資專家進行管理和投資。

　　投連險早起源于20世紀50年代的英國，20世紀60年代之后流行于歐美。當時投連險盛行的主要原因是20世紀60年代以后，歐美地區金融市場波動劇烈，對保險的穩健經營造成了極大威脅。1987年到1997年10年間英國投連險保費占壽險保費的比例由39%提高到50%。[1]美國于1976年開發出投連險，到1998年該產品的市場分額也達到32%。[2]在國外，投連險已經成為壽險市場的主流品種，代表著壽險業發展趨勢。中國保險市場上出現投連險產品是在1999年，1999年10月23日，平安保險在推出“平安世紀理財投資連結保險”，標志著國內個投資連結保險險種的誕生。其后，有部分保險也相繼推出投連險產品。投連險的推出使我國壽險業開始了產品結構的重大調整。

　　1.透明性。投連險保險單在操作上的透明度很高，投保人可以在任何時候查詢其保險單的保險成本、費用支出以及獨立賬戶的資產價值，也可以看清楚保費、風險保額、凈風險保額、現金價值等保單要素的運作過程。

　　2.靈活性。靈活性是指只要滿足保單的賬戶價值足以支付按月扣繳的死亡率費用與附加費用，投連險保單可以靈活適應消費者多樣化且不確定的理財需求,如在支付了初期保費之后，保單所有人可以按其需要在任意時間支付任意數量的保費，甚至可以暫停保費支付，也可以在提出正當理由的前提下，自由的提高或降低保額，也可以選擇切換不同的基金賬戶。

　　3.綜合理財。投連險給保單所有人提供了多種投資選擇，如消費者可以介入貨幣市場基金、普通股票市場基金、指數基金、債券基金等等。投連險可以滿足消費者的保障理財、儲蓄理財和投資理財三種需求，并且客戶可以在保障、儲蓄和投資三種理財之間根據需要切換主次關系。

　　4.風險收益并存。分散釜投連險的費用較低，其費用無擔保也無彈性，投資風險完全轉移給了保單持有人，保險負責保單持有人投資賬戶中資金的投資運用，不保證任何投資回報率，只是收取一定的管理費用而已。當投資表現好時，保單持有人享有完全的投資回報權。所以對保單持有人而言，投連險有收益和風險的雙重不確定性。

　　5.技術的低要求。投連險弱化了精算技能的要求，而更強調電腦系統的支持，因此該產品的投保人可隨意選擇或中途變更其投資組合。

　　投連險產品的設計理念是“增值，保障更二”，即投連險產品更傾向于產品的增值而不是保值，是較強盈利性與較弱安全性相結合的金融產品。
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