復旦大學泛海國際金融學院保險創新與投資研究中心日前發布《城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》。截至5月31日，全國共推出140款惠民保產品，臥式砂磨機覆蓋26個省份，“連續續保、更新迭代”“責任升級、保費不變”“新品開發、增加選擇”“預判偏差、臥式砂磨機產品停售”將成為惠民保產品的四大發展方向。

　　《圖譜》指出，惠民保產品于2020年快速推進，截至今年5月31日，全國共推出140款惠民保產品，覆蓋26個省份。其中，省、廣東省、浙江省推出的惠民保產品多，分別為20款、19款、16款。綜合各地區經濟發展水平和保險發展水平來看，產品數量與各地區經濟發展程度、保費收入水平基本呈正相關，但與各地區保險深度、保險密度無明顯相關性。

　　參與主體方面，惠民保涵蓋政府部門、保險、健康管理、保險經紀四大主體。保險行業中，財險參與積極性，壽險、養老險次之，健康險和農險也有一定布局。

　　產品定價方面，惠民保產品往往對所有年齡段人群采取統一定價，基于保障范圍、承保責任不同，費率水平存在一定浮動空間。少部分產品基于被保險人年齡采取梯度定價，可達501元/人/年。年度累計免賠額多集中在2萬元，可達6萬元。

　　《圖譜》顯示，目前惠民保產品以“無年齡要求，無職業要求、無健康告知”為重要賣點，95%左右的惠民保產品無年齡要求，白血病、慢性呼吸衰竭、惡性腫瘤、淋巴瘤等既往癥患者可以投保，但會面臨賠付比例折扣。

　　特定高額藥品責任是惠民保產品的一大特色。臥式砂磨機特定高額藥品責任覆蓋前十大疾病為乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨細胞瘤、多發性骨髓瘤。惠民保產品責任與高發重疾較好吻合，可為居民提供多種藥品選擇，切實解決居民就醫難題。

　　除此之外，惠民保產品與時俱進，部分產品責任拓展至超高額醫療費用、質子重離子費用、新冠肺炎相關責任、惡性腫瘤、罕見病責任。

　　對于惠民保產品的未來發展，《圖譜》指出，“連續續保、更新迭代”“責任升級、保費不變”“新品開發、增加選擇”“預判偏差、產品停售”將成為四大發展方向。以深圳重特大疾病補充醫療保險為例，自2015年12月更次上線以來，產品責任不斷更新迭代，已增加門急診報銷金、65周歲參保人健康管理加油包、罕見病津貼等，且已持續續保7個周期，參保人數逐年上升。

　　為推動惠民保走向規范之路，產品亟待解決以下問題：“不到百元”——不提年齡梯度；“百萬保障”——不提免賠額度；“政府指導”——不提政府部門；“多家承保”——不提名稱。

　　6月2日，銀保監會發布《關于規范保險城市定制型商業醫療保險業務的通知》，要求各主體強化依法合規、壓實主體責任、明確監管要求、加強行業自律。
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