時(shí)光的指針往回?fù)軇?dòng)。2008年6月，面對(duì)分散經(jīng)營、各自為政、缺乏約束等局面，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份（以下簡稱“重慶農(nóng)商行”）在重慶市農(nóng)村信用社和重慶市轄區(qū)內(nèi)39個(gè)區(qū)縣行社合并基礎(chǔ)上組建成立，作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，開啟了全新發(fā)展征程。

　　未曾想，這一變革之舉，就此載入中國農(nóng)村金融改革史冊(cè)。經(jīng)過逾十年的用心經(jīng)營，重慶農(nóng)商行如今已成長為全國資產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)村商業(yè)銀行，綜合實(shí)力上升至全球銀行119位、全國銀行22位，穩(wěn)居全國農(nóng)商行和中西部銀行之更。

　　不僅如此，改制后，重慶農(nóng)商行還憑借業(yè)績指標(biāo)、全面風(fēng)控、合規(guī)管理等方面的長足進(jìn)步，成功叩開證券交易所大門，相繼在H股及A股上市，成為“A+H”股上市農(nóng)商行及西部“A+H”股上市銀行，開創(chuàng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搏浪資本市場之先河。因改革成效顯著，該行成為全國惟一一家被國務(wù)院國資委評(píng)為國企改革“雙百行動(dòng)”A級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)。

　　面對(duì)重慶農(nóng)商行令人驚嘆的發(fā)展成就，不禁要問，究竟是什么力量驅(qū)動(dòng)著其一路奔襲為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“領(lǐng)軍者”？

　　重慶農(nóng)商行成立以來，累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤超過800億元，納稅超過460億元，每年對(duì)重慶GDP貢獻(xiàn)超過1%。作為萬億級(jí)農(nóng)商行，該行還率先躋身國內(nèi)銀行“萬億俱樂部”。

　　細(xì)究這家銀行的經(jīng)營秘訣，離不開把握改革機(jī)遇的“天時(shí)”、依靠內(nèi)陸開放的“地利”以及共謀事業(yè)的“人和”。

　　重組后的重慶農(nóng)商行，具了統(tǒng)一法人的體制優(yōu)勢，縣域法人變?yōu)榉种C(jī)構(gòu)，權(quán)責(zé)分明、制衡有效，分散的力量被匯聚起來。同時(shí)，重慶地區(qū)突出的人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)體量、戰(zhàn)略地位為該行提供了廣闊的市場縱深。

　　基于此，重慶農(nóng)商行瞄準(zhǔn)重點(diǎn)、循因施策，既鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，又大力發(fā)展新型業(yè)務(wù)，遵循以零售銀行為主、專注服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營導(dǎo)向，不斷提升經(jīng)營管理水平，有力筑牢了全行穩(wěn)健經(jīng)營的根基。

　　——做大資產(chǎn)。在點(diǎn)多面廣、人熟地熟、橫跨城鄉(xiāng)的歷史優(yōu)勢下，積極對(duì)接和地方重大戰(zhàn)略項(xiàng)目，大力扶持民營及小微企業(yè)，不斷鞏固個(gè)人貸款市場優(yōu)勢地位，快速成長為頭部區(qū)域性銀行。

　　——做穩(wěn)負(fù)債。長期堅(jiān)持“做小做零售”、服務(wù)縣域“三農(nóng)”，不斷提高產(chǎn)品覆蓋率，大力吸收零售存款、縣域存款，與同業(yè)相比擁有穩(wěn)健持續(xù)、低成本的負(fù)債來源，凈利息收益率和凈利差優(yōu)于上市農(nóng)商行平均水平。

　　——做高收益。將戰(zhàn)略重點(diǎn)定位在高增長、高回報(bào)且風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)板塊，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和客戶偏好的變化，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，獲取較高的貸款收益率。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下合理配置資產(chǎn)，保持了較高的投資收益率。

　　——做強(qiáng)團(tuán)隊(duì)。分散機(jī)打破“大鍋飯”，建立起符合發(fā)展要求的管理團(tuán)隊(duì)，并通過“雙向選擇”對(duì)不符合崗位要求的員工堅(jiān)決予以淘汰。同時(shí)，推進(jìn)人才結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)提升“四類”人才占比，一是市場研判、行業(yè)分析等方面的研究型人才，二是精通新型業(yè)務(wù)、前沿業(yè)務(wù)的專業(yè)性人才，三是金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控方面的技術(shù)型人才，四是既懂業(yè)務(wù)又懂管理的復(fù)合型人才，打造了一支高素質(zhì)專業(yè)化人才隊(duì)伍。

　　銳意進(jìn)取的改革精神、特色鮮明的發(fā)展策略，使得重慶農(nóng)商行成為當(dāng)?shù)氐牧闶坫y行、“三農(nóng)”銀行和小微銀行，服務(wù)著重慶80%的人口、近50%的小微企業(yè)，投放了重慶近30%的涉農(nóng)貸款，并與一大批優(yōu)質(zhì)客戶和地方政府及公共財(cái)政部門建立了良好的合作關(guān)系。

　　截至2021年6月末，重慶農(nóng)商行存款余額已達(dá)7571.55億元，貸款余額已達(dá)5618.81億元，存貸款市場份額位居重慶地區(qū)；資產(chǎn)規(guī)模升至12237.79億元，繼續(xù)領(lǐng)銜全國上千家農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。

　　要規(guī)模，也要講效益。為有效解決以前運(yùn)營成本高、效率低的問題，重慶農(nóng)商行建立現(xiàn)代集約運(yùn)營體系，為分散機(jī)構(gòu)建立了統(tǒng)一的遠(yuǎn)程授權(quán)、集中審批、集中作業(yè)、集中清算等中心，成功實(shí)現(xiàn)降本增效，2021年上半年成本收入比為26.72%，運(yùn)營質(zhì)效明顯優(yōu)于同類機(jī)構(gòu)。

　　與此同時(shí)，自2011年起，重慶農(nóng)商行ROE相對(duì)行業(yè)的水平一直呈上升趨勢，并從2015年開始于行業(yè)平均水平，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的盈利能力。“造血”能力被激活后，該行一躍成為當(dāng)?shù)貒笾械馁?，不但多家機(jī)構(gòu)從資不抵債轉(zhuǎn)為扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)了國有資產(chǎn)的保值增值，且稅收貢獻(xiàn)保持在市屬國企前列，有力地“反哺”著地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。

　　對(duì)于商業(yè)銀行而言，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，還須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控，筑牢穩(wěn)健發(fā)展基石。

　　重組之前，重慶農(nóng)商行不良貸款率高達(dá)13.5%，不良貸款接近重慶的50%，案件發(fā)生數(shù)量占重慶50%以上，可謂是當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)中的“老大難”。

　　改制后，重慶農(nóng)商行堅(jiān)持黨對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，將區(qū)縣黨組織關(guān)系上收總行黨委統(tǒng)一管理，改變過去歸口當(dāng)?shù)?、管理分散、缺乏合力的局面。同時(shí)，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，大力推進(jìn)從嚴(yán)治黨、從嚴(yán)治行，通過“開前門、堵后門”，堅(jiān)決扭轉(zhuǎn)亂象，實(shí)現(xiàn)“由亂到治”的轉(zhuǎn)變，長期保持“零案件”。

　　除了加強(qiáng)組織建設(shè)，重慶農(nóng)商行還以改制為契機(jī)，不斷完善內(nèi)控機(jī)制，將“穩(wěn)健”作為總體風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立了健全的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，堅(jiān)定落實(shí)依法合規(guī)、審慎經(jīng)營原則，以辯證思想筑牢全面風(fēng)險(xiǎn)管理底線。

　　——辯證把握“收與放”。建立獨(dú)立授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，信貸審批不受任何干預(yù)，分散機(jī)有效遏制“人情貸”“關(guān)系貸”，扭轉(zhuǎn)信用社時(shí)期機(jī)構(gòu)權(quán)限過大、風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)的弊端。同時(shí)，由總行評(píng)估各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營成效、內(nèi)控水平，給予不同業(yè)務(wù)權(quán)限，實(shí)施差異化授權(quán)，既嚴(yán)控了風(fēng)險(xiǎn)，又有效激發(fā)出基層積極性。

　　——辯證把握“退與進(jìn)”。堅(jiān)持科學(xué)決策，在關(guān)鍵問題上保持定力，降低區(qū)域和行業(yè)集中度，果斷提前退出鋼貿(mào)、水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè)，主動(dòng)嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款、實(shí)施名單制管理。同時(shí)，堅(jiān)持與暫時(shí)遇到困難的企業(yè)共渡難關(guān)，抗疫過程中紓困企業(yè)3.8萬余戶，涉及貸款512億元。

　　——辯證把握“點(diǎn)與面”。在重點(diǎn)做好信用風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，對(duì)照金融機(jī)構(gòu)，打造全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，持續(xù)提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等管控能力，筑牢金融安全屏障，不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)化解手段，保障安全穩(wěn)定運(yùn)營。

　　經(jīng)過強(qiáng)有力的改革，重慶農(nóng)商行各類主要風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理，截至2021年6月末，不良率降至1.28%，比全國農(nóng)商行總體低2.3個(gè)百分點(diǎn)，撥覆蓋率為312.50%，比全國農(nóng)商行總體高約183個(gè)百分點(diǎn)，資本充足、流動(dòng)性充裕、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，成功從“拖后腿”變?yōu)榱恕按蝾^陣”，監(jiān)管評(píng)級(jí)始終居于農(nóng)信機(jī)構(gòu)梯隊(duì)。

　　數(shù)字化浪潮中，一家萬億級(jí)的金融機(jī)構(gòu)該如何實(shí)現(xiàn)“大象轉(zhuǎn)身”，進(jìn)一步提升經(jīng)營質(zhì)效？

　　重慶農(nóng)商行拿出此前始終站在農(nóng)村金融改革創(chuàng)新發(fā)展前沿的勇氣和魄力，堅(jiān)定地將視線投向了金融科技。

　　近年來，重慶農(nóng)商行全力以赴把金融科技創(chuàng)新作為“制勝先手”，大力實(shí)施“科技興行”戰(zhàn)略，圍繞“數(shù)字化、智能化、平臺(tái)化、生態(tài)化”目標(biāo)，不斷推動(dòng)金融科技與經(jīng)營管理深度融合，帶動(dòng)了經(jīng)營管理同步提升。

　　——注重科技“掌握在手中”。在金融科技創(chuàng)新上，更為強(qiáng)調(diào)自身的創(chuàng)造力，積極打造自建團(tuán)隊(duì)、自主研發(fā)、自有技術(shù)、自創(chuàng)產(chǎn)品“四自”模式，在同類機(jī)構(gòu)中率先成立金融科技中心，為全行培育和儲(chǔ)“渠道+業(yè)務(wù)+數(shù)據(jù)+科技+合作”全面發(fā)展的人才梯隊(duì)，并持續(xù)擴(kuò)大金融科技人才隊(duì)伍。

　　截至目前，該行已獲批“金融科技試點(diǎn)”和“金融標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)”2項(xiàng)試點(diǎn)資格，2項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用入圍重慶更批金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)，申請(qǐng)各類專利80余項(xiàng)，成為全國惟一入選金標(biāo)委的地方金融機(jī)構(gòu)。其智能數(shù)字化平臺(tái)項(xiàng)目還成功入選國務(wù)院國資委2020年國企數(shù)字化轉(zhuǎn)型30個(gè)“案例”，成為全國惟一入選的銀行案例。

　　——注重科技“為發(fā)展賦能”。用智能語音創(chuàng)新打造具有區(qū)域特色的“方言銀行”，推廣“渝快貸”“房快貸”、分散機(jī)小微信貸自主支用等線上產(chǎn)品和功能……重慶農(nóng)商行集結(jié)人才、資金、技術(shù)等要素，將科技創(chuàng)新成果積極運(yùn)用于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)等特色業(yè)務(wù)，有力提升了經(jīng)營活力和市場競爭力，零售業(yè)務(wù)收入占比連續(xù)四年位居全行更位。

　　同時(shí)，借助智能風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)各類交易事件進(jìn)行全流程監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)了事前精準(zhǔn)識(shí)別、事中靈活控制、事后高效管理，可全面應(yīng)對(duì)來自線上、線下的各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，人臉智能識(shí)別技術(shù)運(yùn)用覆蓋率。

　　——注重科技“為服務(wù)提質(zhì)”。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)新“背包銀行”“流動(dòng)服務(wù)車”等上門舉措，打造出“鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)、村有服務(wù)、家有手機(jī)銀行”的服務(wù)體系，手機(jī)銀行用戶數(shù)突破1200萬戶、80%在縣域地區(qū)，每年至少為農(nóng)村客戶節(jié)約業(yè)務(wù)辦理綜合成本10億元。

　　鑒于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣成效，該行手機(jī)銀行還作為全國惟一一個(gè)入選全球銀行支付業(yè)務(wù)典型金融創(chuàng)新案例，在聯(lián)合國農(nóng)發(fā)基金組織的亞太區(qū)農(nóng)村金融研討會(huì)上進(jìn)行了分享和推廣。

　　“改革之路，只有起點(diǎn)，沒有終點(diǎn)，我們?nèi)詫⒉粩嗵剿鲀?yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，加速推動(dòng)本行轉(zhuǎn)型升級(jí)?！敝貞c農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，該行將深刻把握發(fā)展機(jī)遇，堅(jiān)持“零售立行、科技興行、人才強(qiáng)行”發(fā)展方向，積極踐行“經(jīng)營特色化、管理精細(xì)化、培育良好企業(yè)文化”的“三化”戰(zhàn)略，加快推進(jìn)改革創(chuàng)新，提升經(jīng)營管理水平，當(dāng)好中國農(nóng)村金融改革的先行者和排頭兵，為重慶社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量！
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